保证续保20年的百万医疗险，值得买吗？

发布网友 发布时间：2022-04-22 05:06

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热心网友 时间：2023-06-27 06:24

百万医疗是值得购买的，不过你说的这个保证续保是保险合同写明的，还是保险代理人口头保证的？

目前百万医疗基本还是买一年保一年，不过最近百万医疗界出现了一匹黑马，支付宝的好医保，长期保证续保6年，并且 6年的累计免赔额1万 。说人话，你购买了好医保后，万一第一年住院超过1万，以后5年住院花多少理赔多少。

保证6年续保，这6年交的保费都是一样的，6年过后再根据你当时的年龄重新核算，续保就好，后6年交的保费又是一样的。

如果这个好医保的保单下架了，可以不用 健康 告知，没有等待期，直接购买人保其他 健康 产品。

买一年保一年的百万医疗保费是每年都在变化的。

这种就是合同表明可以保证续保，你可以放心的购买。

如果是保险代理人口头上保证续保，你不可轻信，还是需要看保险条款，特别是对续保这块内容解释。

保险代理人的口头承诺不可信，但保险条款一定是可信的。

百万医疗值不值的购买，我认为是值得购买的，谁还不会生个病，住个院，社保报销范围和能力有限，百万医疗就是很好的补充，不限社保报销，超过免赔额基本可以全部报销，值得人手一份。

值得购买。保证续保，一定要写进合同，明确表明保证续保，才敢说这份保险是保证续保。目前市面上有5年、6年保证续保保本。我目前就职的平安，是6年版。

那么，为什么我们要买一份百万医疗？而且最好是保证续保保本？

1、保证续保的保险，一个重要的功能就是，被保险人万一发生重大疾病，在未来5年，可以不用缴纳保费，合同依然有效。 这就解决了，被保险人患病后，持续入院治疗产生的医疗费用问题。有了保证续保的功能，可以让被保险人安心治病，缓解精神压力，有助于被保人快速康复。

2、保费低、保额高。 由于百万医疗属于消费型，就跟车险一样。交一年保一年，所以年轻时用几百块钱就可以保到百万保额以上，还是很划算的。尤其是家庭条件不太富裕的，上一份，也不会对生活造成太大负担，但是万一用上了，真是能抵救命钱。

3、运动可以减保额还有一万元肿瘤津贴。 举例，我所在的公司，这款医疗险可以通过运动最高减少50%的保费，又能强制自己运动 养生 ，又能减少保费，我觉得这个功能设计的挺好，另外，这款产品独有1万元的肿瘤津贴，就是万一得了癌症，就是零免赔额。

既然决定要买保险，那么这款产品对于*来说是必买的，孩子的话，可以用其他产品代替一下，比方0-18岁的孩子，可以用少儿360卡，6-18岁的孩子，用少年卡等，应该每家保险公司都有类似产品。

以上方案，针对是条件实在拮据的家庭，如果您家庭条件还过得去，一定要补充一下意外险、重疾险、还有住院医疗、意外医疗等。有朋友说，我已经有保险了，不需要别的了。

那么，如果我告诉你，1万以内的住院，社保报完剩余部分不能报，如果我告诉你，出院后，康复费，疗养费还有生活各项开支都会因为没有重疾险而无法弥补，如果我告诉你，小的意外，没有住院不能报，那么您可能会跟我说保险又骗人了。这是因为医疗险不是万能的，还需要其他保险补充，上全了，才能各种情况都可报。

所以百万医疗的缺点在哪里？

1、只能住院才能报。出院后再产生医疗费用就不会再管。

2、一万的免赔额是一个硬伤。百万医疗定义就是出现大事的时候才能出现，小的住院，百万医疗是没有办法处理的。

3、万一发生重疾，除了能用百万医疗报销医疗费以外，再无法上任何保险。那么被保险人回家疗养的时候，就会面临很大的压力。

4、纯消费型，没有现金价值。而且随着年龄增长，百万医疗的费用持续上升，等到了*十岁，保费甚至得到了一万四五。

所以，没有一款保险是万能的，合理搭配组合才是上保险的原则。车有全险，人也应该一样。但是，医疗险是必上的，尤其是百万医疗，最好还是保证续保版本。

我之前在国寿的时候，上面培训的一款百万医疗保险，叫康悦，在培训的时候上面就一直说，这是一款保证续保到105周岁的保险产品，而且一年仅需200块钱，得病就能报销，每个人都要配上一款。于是我就给家人还有同事说明，让他们每个人都买上一个。

那个时候还不懂如何看保险合同，也不知道保险合同里面写的都是啥，只只是上面给了我这么多话术，按照话术去卖就行了。直到一个月后才知道要看保险合同，而所谓的“保证续保”四个字，在保险合同中没有出现过，仅仅有一句话较为相近，就是“不以被保人的身体 健康 状况为理由而拒绝续保”。我想估计上面就是以这句话为根本，所说的保证续保了吧。

后来我打电话问了一下官方客服，康悦到底是不是保证续保，得到的答复是“一切以保险合同为根本”。无论我怎么问，得到的都是同样的答复。要不我怎么服保险公司呢，说的话让你找不到一点反驳点。

之后我查阅了很多资料，了解到什么才是保证续保。

所谓保证续保，是指在保险时间内，保险公司不能以被别人赔偿过为由而拒保，同时保费不得改变。说白点，就是如果在保险时间内，我得了病，保险公司给我报销了50万，那么第二年他照样要保我，最主要的是我保险费还是交那么点钱，而不是因为我报销过就给我加保费了，最主要的，哪怕这个产品停售了，我的保险没到期，你还是得保，不得更换到其它保险上。

当然如果想知道这款医疗险到底是不是保证续保，只需要看保险合同中有没有写“保证续保”这四个字就可以了。

目前市面上保证续保的医疗险最长期间为6年。今年年初的时候百年人寿闹了个沸沸扬扬的15年保证续保的医疗险，海报都做好了打算发行了，结果被毙了。本来以为这是一款可以改变保险界的产品，但是没想到被扼杀在了摇篮里。

懂了什么是保证续保后，我再看了一下康悦的保险合同，发现了这么两句话:

1，保险公司可以根据被保人的身体状况变更费率，变更的费率结果不能针对于个人。

2，产品停售后不支持续保。

我们再用人话来好好说一下这两句话，第一句话的意思是，你如果报销了，我可以继续保你，但是你得加钱，至于你需要加多少，这个我会以同年龄段的人为依据给你个费率。虽然不能说是针对于个人，但是你又不知道我统计的结果，就算针对你个人，你也不可能找到证据证明我针对了你个人。

第二句话的意思则是，如果你买的好好的，保险公司突然说不好意思，这款保险停售了，不支持购买了，那你照样也买不了。

所以这么一分析，再看看前面我所说的保证续保的定义，就很能判断出这款保险并不是保证续保的保险，但是他可以让你续保。这在保险界被称之为——承诺续保。意思就是我保险公司可以承诺你能续保到105周岁，但是你能不能续到就另当别论了。

难道市面上就没有保证续保更久的保险了吗？

有，国家医保！

1. 目前， 还没有保证续保的百万医疗险 ，有两款固定时段内保证续保的——复星联合乐享一生（5年一期）和支付宝里的好医保（6年一期）。

2. 该，因为便宜。百万医疗险，是指保额100万+，而对应的保费，年龄不太大都在几百块左右，纯消费，可以作为医保的补充。

3. 得了大病住院，最常见的情况有两个，一个是花销太大，另一个是要用进口药和特殊的治疗方式，都不在医保范围内。

比如，大病住院花了50万，医保报了40万，自费也要10万；如果还用了20万进口药，这笔钱也得自己出。

数十万，对一个普通家庭，都不算小数目了，如果平时没有任何准备，会很吃力。

4. 挑选百万医疗险的方法，看以下几点：

4.1 销量如何，保险公司底子硬不硬、厚不厚，要不资金力量到位，要不有医药系的资源背景，要不有极雄厚的购买量来做大资金赔付池。

4.2 对接医院的范围，一般都是二级及以上公立医院普通部，更好些的范围，是二级及以上医保定点医院。

4.3 虽然基本都只报住院医疗，但能不能带点门诊，比如住院前后门急诊报销，比如特定重疾的门诊费用，比如癌症放疗、靶向治疗、肾透析、抗排异等。

4.4 看条款里关于续保的细则，当然最好有相对保证续保的，比如5年、6年内保证续保的。

5. 结合上述，暂推荐两款医疗险， 安联臻爱2018和复星联合乐享一生 ，产品解析的思维导图如下：

首先，市场上目前还没出现更长期限（终身）的保障续保医疗险。就连你交的职工医保，也不是保证续保，费率不变的。每年随着你工资的增长，它的费用也在提升。而且不知道你算过没有，很多人每年花在上面的钱（自己交的+公司交的）并不少，可能很多人一年有一万多。

百万医疗险是非常好的创新，能解决很多小概率的高额医疗支出问题。所以购买的必要性很大。但也要看到，费率恒定的超长期保证续保医疗险是不太可能出现的，因为医疗支出是在持续增加的，每年涨价，而且未来医疗技术的改变也不可预测，很多目前不能治愈的疾病可能会找到治疗方法，也可能出现新的疾病，因此，保险公司一旦做出这样的保险，可能就会不可避免的出现赔穿的情况。所以，对这类的保险出现，也不用抱太大希望。

一份优秀的百万医疗险，应该看持续性，就是他的购买人群，要恒定的，不要随着时间推移而老去，另外，购买人数要足够大，让人群样本保持正态分布，不要出现某些逆选择人群。所以，我认为保证续保不是一个优秀百万医疗险的关键，关键是可持续性，和稳定性。如果一份保险的后期推广不能保证，那一个保证续保期结束，等着他的也只有停售。

百万医疗险产品还是以买一年保一年为主，第二年想买还得做一次 健康 告知，身体有问题的可能会买不成。

如果百万医疗险是保证续保的，那么真的是毫不犹豫的就要买了。

百万医疗险性价比超高，首先价格不贵，小几百块钱一年，岁数大价格会涨一点。

其次，百万医疗险会有免赔额；比如疾病治疗费用20万，1万免赔额，可报销部分是19万。这个招数很极致，既减少了保险公司小额理赔的经营成本，同时也直接降低了我们要缴纳的保费。

你说的保证续保的产品，有的5年也有的6年的，保证续保期间如果共享1万免赔额的话也是非常不错的选择。

一年几百块，保证了治病费用不超过1万块钱，提倡大家视百万医疗险为一种保险公司给 社会 的一种福利来购买吧

有一点需要提醒一下：什么费用可以计入免赔额里面？

这句话需要注意两个点：

要看清楚是否真正的续保。

如写进合同“保障续保”，那么值得买。

保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

连续投保其含义为保险人不会因为某一被保险人的 健康 状况变化或 历史 理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。

在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。

“连续投保”和“保证续保”有着本质的差别。

在“连续投保”问题上，不少保险公司强调“可续保至99周岁”目前没有一家保险公司能够为短期 健康 险承诺“保证续保”

所以很容易出现一种状况：年轻买了用不上 老了想用买不了

身体状况变差

我们都知道随着年龄增长，身体 健康 都是在走下坡路。

假设老王之前一直投保的产品一旦停售无法购买，那他就不得不选择其他医疗险投保，但是此时身体状况是否还符合医疗险的 健康 告知，还需要打一个大问号。

这种情况如发生在超过60岁的老王身上则更为不利，可能无法买到短期 健康 险产品，或者需要高额保费支出。

过去有理赔记录

假设老王在30岁投保时身体 健康 ，不幸在32岁确诊患肺癌，那么33岁是否续保呢？

好的百万医疗险，保险公司放弃33岁核保权，老王可以继续投保，报销治疗肺癌费用。

差的百万医疗险，老王续保需要得到保险公司审核同意，那么保险公司出于风险控制角度，拒绝老王的续保申请。

保险产品停售

如果老王在30岁时，花200元购买“百万医疗险”，连续投保五年后，这家公司下架了这款产品，保险公司不需要承担续保责任。　　

不是续保年限越长，就越划算

现在的医疗险，续保年限一个比一个长，“可连续续保至75岁、80岁甚至100岁”。

老王的妻子在为家人购买医疗险时，本来想着赶在父亲65岁前为其购买一份医疗险（65岁是最高投保年龄），保费才1000多元，可以获得几百万元的住院医疗保障，就没有想太多买下来了。

殊不知今年续保却被告知保费翻了几倍多，涨至3000多元。 老王的妻子这下就有点犹豫了，再过几年保费若又翻几倍，到时就不知道该不该续保了。

一般来讲，保险公司会按照投保年龄段的不同，来设置不同梯度的保险费率（这也是为什么，有些代理人跟你讲要买就趁今年买了，明年保费翻一倍的原因）。

包含首年费率和续保费率，通常是每5年为一个费率变化梯度。

也就是说你的保费每隔5年就会往上涨一涨。但有些产品在过了65岁以后，续保费率会成倍数增加，有的甚至会过万元。

所以，慧姐是建议考虑一些短期内“保证续保”的医疗险。比如一些5年保证续保、6年保证续保的医疗险产品。

产品在5年内是不会出现停售影响续保、续保价格不断上涨的问题的。这类型的产品就很值得我们为父母购买或者自己购买。

在回答问题之前，有一个误区或者是信息有误，目前市面中的百万医疗险没有一款是可以保证终身续保的，市面上把把保证续保写进条款且时间最长的一款产品，也就是6年。

不论是否能保证续保，百万医疗险对于成年人来讲，是有必要购买的。保险公司需要站在理赔成本的角度去控制，不过随着医学数据的不断完善，保险公司的理赔数据也会不断迭代，期待未来有可以保证续保的产品推出。

通常的百万医疗险，是没有约定用药范围的，只是约定了必须是住院产生的、符合医疗必须的、合理的费用都是可以申请理赔的，看到这种描述，就意味着自费药也是包含的。

在选择百万医疗险时，需要注意三个方面：

投保部分、续保部分、责任部分（包括责任、保额和赔付）

另外，提供百万医疗险的方案供您参考：

30岁，男性为例，

百万医疗：一般医疗金300万，恶性肿瘤保险金300万，免赔额（起付线）1万元，30岁，保费271元

如果对医疗险和重疾险还有其他问题，可以与我们联系

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保险是富人实现杀贫济富的温柔杀器！保险的主要功能是转嫁风险，为什么富人喜欢买保险？就是要把富人的风险转嫁给穷人和中产阶级。以重疾险为例，在没有保险的情况下，富人生了重病，想去哪看就去哪看，想找谁看就找谁看，想怎么看就怎么看。穷人呢？倾家荡产也看不起病或者花了钱也不一定能把病看好，所以有很多人就直接放弃治疗了，这样虽然命保不住了， 起码还能把有限的财产留给后代享用。有了保险以后呢，对于富人来说，买保险的钱可能还不够一辆车的油钱，万一生了大病实际上等于赚了钱了。而穷人呢？看似给穷人带来了一点希望，其实是变相的把穷人想留给后代的钱给花出去了，等到真的生了病，这也不能报，那也不能报，最后还是倾家荡产，而命也不一定保得住，真的是人财两空了！

很多人感觉医疗险都差不多，但是事实上医疗险是需要特别注意的一个险种。

关于保证续保，按照《 健康 保险管理办法》第三条的描述：

目前，医疗险一般一年一年买，第二年还能不能买得到那得看你身体状况。保险公司也不傻是吧？不会轻易和你“做生意”的。

这里主要说几个比较重要却又很容易被大家忽视的细节：

简单来说，只要我们首次投保时符合 健康 告知，之后即使我们 健康 恶化或者发生理赔，保险公司也不应重新审核我们的续保。

远虑君认为出续保条款是医疗险的核心 。

保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

简单来讲，需要满足以下两个条件：

只要我们首次投保时符合 健康 告知，之后即使我们 健康 恶化或者发生理赔，保险公司也不应重新审核我们的续保。也就是，只要想买就能买上，而且保险公司不能随便涨价。

（点击查看大图）

以上四款产品都可以在6年内保证续保，其中，微医保长期医疗有些不同，它的保障期间为6年；而其他产品的保障期间为1年，但保证续保期为6年。

直接说结论：