什么叫万能险？
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发布时间：2022-04-22 12:42
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时间：2023-10-02 05:31
有一些朋友还没太接触过保险，不太了解一些保险专业名词，对于保险小白，学姐也整理了一份保险专业名词的解释给大家，接下来，学姐和大家一起了解下，【万能险】究竟表示什么？有什么需要注意的？
在本文的开始，需要让大家更好的认识一下万能险和其他保险，以便于更好地理解下文内容，建议收藏：
《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险区别在哪儿呢？买哪种最不亏？》
一、万能险是什么？
万能险是一个很“年轻”的险种，世界上第一款万能险诞生于1979年的美国，是将一份定期寿险和一份年金储蓄进行组合的产品，“万能”的名头和功能是它的代名词，一经推出便引起一波热潮，这便是如今万能险的雏形。
从第一款万能险产品的组合来看我们可以看出，功能保障和投资的人身险是万能险这款产品的主打优势，也就是除了包含保险保障功能，还包含了设立保底收益投资账户的功能。
那万能险收益是怎么计算的呢？有什么内涵？直观示意图如下，大家可以先了解一下：
为了更加一目了然，加深理解，学姐为大家简单介绍一份初始流程：
在主动缴纳一款万能险产品保险费之后，保险公司第一步要将初始费用（运营成本）扣掉；
剩余的钱会分别进入两个账户：一部分进入保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。
到底要用多少钱在保障上，多少钱在投资上，这个额度的分配是投保人随自身情况调整的。
二、万能险的优缺点
1. 万能险的优点
（1）万能险缴费灵活
传统寿险缴费有强制性，但万能险不是。
投保者在支付初期最低保费后，可以依据收益情况，每年追加投资；
只要保单账户有可以足额支付保费的钱，客户暂停保费支付也可以；
投保人想要在一定范围内自主选择，还是随时领取保单价值金额都可以。
（2）万能险保障灵活多样
一般来说，万能险都是可以附加重大疾病险、意外险等险种的，所以重大疾病保障、意外保障、身故保障等是万能险可以拥有并且有险种提供的。
万能险的魅力在于，可以用来理财，用来治病或者是养老，更有甚者，被用作教育基金，可以给被保人带来很多的服务。
（3）万能险账户透明
账户设计透明，成本非常透明，这是万能险高于其他险种的一个独特设计，一边所缴保费扣除初始费用，一边保障成本，就算是投资账户里的费用比例都有详细说明。
而且进行保单账户价值结算，公布当月或当季的结算利率，是保险公司每月或每季度会做的事。
此设计诞生后，为客户提供查看账户价值的具体内容，例如扣除了多少费用，便利地提供查看产生多少收益，客户可以更加放心。
（4）收益保证
万能险的保证收益一般是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分，而不是说所有保费的一个总的收益率，这点的话大家务必要搞清楚。
一般的万能险都会给客户承诺5年内每年能获得1.75%-2.5%左右的保底收益，而高于保底利率以上的收益保险公司和投资人会按照一定的比例分享。
但是因为各家公司的保证收益各不相同，最终收益如何是根据保险公司本身对资金的运用和综合管理的能力来决定的。
2. 万能险的缺点
（1）实际收益可能有出入
上面说了，万能险基本都会承诺保底收益，不过要留意的是，在保底收益外的部分就不能保证了。
毕竟保证收益以上的部分保险公司是不做承诺的，而未来收益的测算只能算产品说明书的一种描述性方案。投资收益呈波动起伏状。
（2）投资收益不高
现在市场上好多万能险的保证利率都是在1.75%~2.5%之间，对银行储蓄率或者基金利率比较了解的朋友肯定知道，这个利率谈不上高，所以投资收益如何是可想而知的。
除了以上的所提到的不周到之处，购买万能险时，哪些的地方还需要我们留意的呢？关于答案，请看这里：
《买万能险究竟能赚多少钱？别被骗了还不知道.....》
总而言之，优点与缺点并存是产品的常态，万能险自然也是不例外的，其灵活性很强，而且进行投资，但投资收益的多少无从得知，降低整体投资收益率的方法有：初始费用、风险保费等的扣除。
所以由学姐分析得出，如果确实是缺少理财产品可以用万能险作为补充，将万能险作为终身保障产品和投资性产品不是明智之举。
三、投保万能险要注意什么？
买万能险之前，一定要先确定是否已经为自己提供了充足的保障，是否拥有足够的转移风险的能力，提供保障无疑是保险最基本的功能。一旦决定购买万能险，怎样挑选才能事半功倍呢？接下来学姐会对这个问题进行详细阐述。
1. 万能险结算利率越高越好：结算利率最好是在4%-5%左右，利率越高，可能获得的最高收益越客观，我们可以在公司官网对产品利率进行查询。
2. 万能险保底利率越高越好：最好是在1.75%-3%之间，万能险产品的保底利率会在合同中明确表明，保底利率越低，最终我们获得的收益就将越少。
3. 万能险转入/转出手续费越低越好：在往万能账户里投钱时，一般是有1%-3%的手续费(存满5年会返还)；前5年取钱时，也有1%-5%的手续费。相对略低的手续费花的钱少，可以让消费者们少花一点冤枉钱。
总而言之不难看出，万能险只适合一种人——有稳定持续高收入、且手头上资金比较充裕，没有更好的投资渠道，资金周转不大，又不愿放银行缩水的人群购买。对于普通的家庭来说，做好基本保障才是首要任务，最忌讳的就是不看自身情况和需求，任意消费。
如果你的家庭已经有了足够的保障，还想要购买万能险的话，可以将学姐整理好的万能险盘点作为参考资料：
《下面盘点十个万能险，非常值得买！》
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