金融支持乡村振兴发展存在的问题及对策

作者：林颖

来源：《乡村科技》2019年第34期

[摘 要] 《中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见》指出：“要强化金融服务方式创新，防止脱实向虚倾向，严格管控风险，提高金融服务乡村振兴能力和水平。”本文针对广东省揭阳市金融支持乡村振兴问题开展深入研究，通过调研分析当地农村农业发展情况和金融支持乡村振兴的现状，从金融机构在产业支持力度、业务发展和创新3个方面，深入剖析当前制约金融服务乡村振兴的主要原因，为揭阳市及欠发达地区金融支持乡村振兴提供相关建议。 [关键词] 农村金融机构;乡村振兴;“三农”问题

[中图分类号] F832.7;F327 [文献标识码] A [文章编号] 1674-7909（2019）34-41-2 党的十九大报告和2018年中央一号文件都强调了实施乡村振兴战略的重要性，并进行了具体部署。广东省揭阳市作为一个欠发达城市，农村发展滞后，乡村振兴对于揭阳市意义重大。作为现代经济的核心，金融在实施乡村振兴战略、发展现代农业上发挥着重要的助推作用[1]。

1 农村金融机构支持乡村振兴发展现状

随着农村金融制度、信息环境、金融市场的不断完善，作为农村金融机构中与农民最有感情的农村商业银行在成绩和问题中艰难前行。通过调研揭阳市部分农商行特别是县域农商行，发现农商行在发展过程中普遍存在以下特征：一是农商行本身存在的问题导致银行的许多条件被限制，业务开展困难，缺乏竞争力;二是农商行的体制机制难以突破，国家的政策没有倾斜，业务开展受限;三是农商行由省联社管理，省联社由省政府管理，对农商行提出的要求大多是从政府和社会的角度出发，强调政策性，由于政府政策性业务要求过多，导致农商行经营性业务开展较少;四是在政策性业务的开展过程中，不同政府部门的要求不一致，导致有些业务开展效率低。

总的来说，在农商行的发展过程中，一方面需要通过自身努力拓宽信贷产品渠道，加大农村金融对“三农”的支持力度;另一方面由于自身和省联社的问题，难以更好地服务于“三农”。农业、农村、农民问题是乡村振兴的有机组成部分，也是金融支持乡村振兴发展的战略基础，因此，有必要从这3个方面来分析农村金融机构支持乡村振兴的现状。 1.1 金融机构支持农业发展现状

当前，农村金融机构之间的竞争越来越大，农商行也意识到必须立足本地、加强合作，发挥农商行的优势，发展特色信贷产品。农业是一个风险大的产业，与保险公司合作能有效降低农民的损失，也有利于提高农商行的信贷安全性[1]，部分农商行加大了与保险公司的合作力度。但是，由于农业保险需要政府的支持，而本地政府和保险机构没有这方面意识，导致农商行与保险机构的合作受阻，无法有效提高信贷安全性。 1.2 金融机构支持农村发展现状

农村基础设施的建设是真正实现乡村振兴的基础。随着城乡经济的发展和农民群众生活水平的提高，一些县域农商行积极探索助力农村发展的新模式。由于部分农商行所处辖区村落多且零散，农村经济条件较差，加之农商行自身原因，资金量不足，难以有效支持农村的基础建设。一些农商行只能通过不断拓展营业点，经过几年的发展成为当地规模最大、营业网点最多的金融机构，通过网点深入农村，了解农村的真正需求，为其发展和服务好“三农”打下坚实基础。

1.3 金融机构支持农民发展现状

由于农户的收入不稳定，无有效的抵押物，普遍素质较低，农户和金融机构之间存在信息不对称问题，容易造成农户借贷供需不平衡。一些县域农商行为更好地服务“三农”，加大创新力度，利用互联网技术进一步提高农商行的服务效率。例如，通过互联网平台上商家的数据获取商家信息，对商家的信用情况进行分析，节省贷款审批手续，提高审批效率，有效解决一部分信息不对称问题，有效帮助农民的生产生活经营[2]。但是，目前相关技术尚未成熟，加之农商行对系统的研究和开发没有自主权，导致利用互联网技术提高对农民的服务水平受到制约。

2 农村金融机构支持乡村振兴发展存在的问题

乡村振兴作为国家解决“三农”问题的重大战略性决策，自党的十九大首次提出以来就备受瞩目。当前我国农村金融供给不足，尤其是金融机构在产业支持力度、业务发展和创新等方面的不足已成为制约乡村振兴发展的短板，需要对存在的问题进行剖析，发挥好金融在实施乡村振兴战略中的作用。

2.1 金融机构产业支持力度不足

2.1.1 金融难以有效支持农业发展。近年来，揭阳市经济发展企稳向好，市区变化日新月异，商贸流通持续活跃，电子商务发展迅猛，交通路网等基础设施不断优化完善。但是，揭阳市部分乡镇地区信用环境差，存在许多不良贷款，使得农商行在发展过程中面临许多困难，业务开展受阻。基于当地外部环境的不利条件和企业人员素质较低，当地企业发展困难重重，金融支持农业发展难以龙头企业为抓手发展产业链金融，提高服务质量。

2.1.2 金融难以有效支持农村基础建设。揭阳市经济增速较快，但是总体经济水平仍较低，特别是农村发展不平衡。农村的交通、环境等基础设施建设水平仍然较低，缺乏统一规划。揭阳市是粤东古邑，当地一些乡村有独特的田园风光、革命文化，适宜发展田园综合体。但是，当前这些乡村普遍对传统文化缺乏保护等，严重制约着当地的发展。通过实地调研发现，大部分农商行对农村的需求缺乏深入调研，难以针对性地推出特色信贷产品。 2.1.3 农民素质、生活水平低。农民存在的共性问题是文化素质较低、目光短浅、大局意识差。针对此，大部分农商行缺少从细分市场去研究和创新，以便发展适合农民消费的业务。农商行应针对自身特点，从助学、购置农机具、建房、治病和美容等细分市场入手，细分市场的产品研发成本和風险都较低，更易于产品在某些群体内迅速传播[3]。 2.2 金融机构业务发展受阻

揭阳市农商行开展相关业务支持“三农”发展，但是有些业务在开展过程中困难重重。调研发现，许多业务开展困难的主要原因有2个方面。第一，信贷产品与当地具体情况不匹配。当地的特色农业发展往往是自给自足、不需要贷款，而一些大型农业基地所需资金量大，农商行又由于自身原因难以满足其需求，因此总体发展受阻。第二，由于农产品的特性，特色农业产品贷款额度不高，但搜集资料难，调查成本高，导致业务难以开展。从实施情况来看，部分农商行通过当地行业协会成立担保、审查小组并推荐贷款对象，但成员缺乏相关金融知识，最终导致贷款质量下降。

2.3 金融机构创新力度不足

金融机构缺乏与政府资源的合作。农商行内部对于创新的贷款模式、政府支持的新型业务了解甚少，无法有效突破地域限制開展创新，创新主动性较弱。农商行内部对担保公司认识浅显，认为不与担保公司合作能更好地让利客户，但是与担保公司的合作主要在于可以解决抵押品缺失问题，为农商行的业务开展保驾护航[4]。可见，农商行对于政策性担保机构的了解是不足的，与政策性担保机构合作可有效减少信息不对称风险。 3 金融支持乡村振兴的对策 3.1 加大政策扶持力度

政府在推动金融支持乡村振兴发展、不断优化乡村振兴金融服务中发挥着不可替代的重要作用。一方面，政府要加大力度推动农商行改革，特别是省联社的管理，适当将一些权力下放给各地农商行，形成本地化特色业务，增强农商行的竞争力，更好地服务于“三农”;另一方面，政府要加大对欠发达地区的资源倾斜力度，适时引进担保公司、保险公司和互联网公司，使得农商行通过与各种机构的合作来降低风险和提高收益[5]。

3.2 深化金融支持农业发展

实施乡村振兴战略，让农业经营有效益，让农业成为有奔头的产业，让新村镇成为安居乐业的美丽家园，必须着眼于“新田园时代”背景，在城乡融合发展中创造“现代田园”[6]。在这一过程中，农商行重点在于推进农业绿色化、优质化、特色化、品牌化项目的实施，满足农业生产提质增效的资金需求;要因地制宜，发掘当地独有的田园风光，加强与企业、政府联动，共同建设田园综合体，加强对基础设施建设、文化建设、环境建设的支持[7]。 3.3 推动金融机构信贷产品改革

农商行在拓展信贷产品时，必须结合当地实际，积极创新“量体裁衣”式的产品和服务。农商行需要深入农民群体，了解农民的消费特征，特别是新农民的消费特征，从助学、美容、购置农机具、建房等细分市场入手，开发有针对性的信贷产品[8]。同时，“互联网+大数据”对于金融业来说是一个重要的契机，也是一个重大挑战，广东省已有多个金融机构开展“互联网+大数据”的战略投资，尽管目前开展效果仍未显现，但是从长期发展来看，对于金融格局的变化至关重要。因此，可以加大互联网技术的投入和应用，利用大数据提高信贷业务工作效率。 参考文献

[1]何广文，刘甜.乡村振兴背景下农户创业的金融支持研究[J].改革，2019（9）：73-82. [2]田莹莹，张若望，翟路萍.精准脱贫攻坚战的金融支持探究：基于“乡村振兴”战略[J].现代商贸工业，2019（30）：12-13.

[3]董新辉.金融改革创新与实施乡村振兴战略需求匹配路径研究：以欠发达地区为例[J].财经界（学术版），2019（17）：9-10.

[4]张晓豆，冯嘉钰.黑龙江省普惠金融支持乡村振兴发展现状分析[J].经济研究导刊，2019（25）：24-25.

[5]曹玲玲，刘悦.乡村振兴战略下农村金融供需均衡发展路径分析：基于宿迁的调查[J].内蒙古科技与经济，2019（16）：17-19.

[6]吴亚辉.中国农业现代化的金融支持路径探索：基于乡村振兴视角[J].农村经济与科技，2019（16）：65-66.

[7]游开松，黄建彬，陈根，等.金融支持乡村振兴的实践与思考：以福建省闽清县为例[J].福建金融，2019（8）：42-47.

[8]刘伟.以供给侧结构性改革为主线建设现代化经济体系[N].人民日报，2018-01-26.