２０１７年第１８期 经济研究导刊 Ｎｏ．１８，２０１７ 总第３３２期 ＥＣＯＮＯＭＩＣ ＲＥＳＥＡＲＣＨ ＧＵＩＤＥ Ｓｅｆｉａｌ Ｎｏ．３３２ 互联网金融对商业银行业务的冲击及对策研究 邱丽萍 （福州大学经济与管理学院，福州３５０１０８） 摘要：随着互联网金融的迅猛发展，商业银行面临一系列互联网金融发展和技术创新带来的挑战，其在表内和 表外的业务同时受到冲击，银行，３ｋｆｆｑ润明显下降，离职率明显增加，商业银行业务转型势在必行。商业银行要学会互 联网思维，积极利用互联网优势来推动其业务的转型升级和模式创新，使商业银行和新兴互联网金融实现协调发展。 通过分析商业银行在互联网金融冲击下面临的挑战和机遇，就商业银行如何实现业务创新和产品创新提出一系列有 益的政策建议。 关键词：互联网金融；商业银行；转型策略 中图分类号：Ｆ８３０．４ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７３—２９１Ｘ（２０１７）１８—００７５—０３ 引言 互联网金融对商业银行的资产、负债和中间业务造成何种威 胁，利弊如何？商业银行面对机遇和挑战如何应对，采取什么 互联网金融利用云计算等网络技术完成资金调剂、数据 样的策略？都是我们亟待解决的问题。 传递、资金收付等行为，是一种资金融通的创新模式。目前我 一国的互联网金融有五大模式，分别是支付模式、支付性服务 、互联网金融对商业银行业务的影响 平台模式、网络融资模式、网络渠道模式和虚拟货币模式。互 １．互联网金融对商业银行中间业务的影响。商业银行中 联网金融之所以备受青睐，归为几大原因：一是低成本、高效 间业务主要是指由银行扮演中间人或代理的角色，为资金价 率；二是注重客户体验，增加客户黏性；三是属于创新信用评 值链上下游客户提供服务的业务。互联网金融基于业务需 价体系；四是，具有“草根金融”的特性，即与传统商业银行追 要，广泛设立第三方支付平台，旨在沟通消费者、商家和银 求规模收益不同，互联网金融发挥“长尾”效益，看重小利润、 行，为买家和卖家提供信用保护和安全的交易服务。当前， 大市场。同时，互联网金融具有广泛的可得性和包容性，一定 我国的第三方互联网支付交易规模井喷式增长，发展前景一 程度上体现了普惠金融的思想，增加了金融包容性，市场参 片光明。然而，第三方支付平台的出现造成了与商业银行中 与者更加普及，金融服务更加切合实际需要。互联网金融在 间业务的重叠和竞争。不仅如此，第三方支付在便捷的同 各个方向进行着差异化发展，出现了一批广受追捧的第三方 时，可管理不同银行多个账户，业务已经渗透到证券、基金、 支付、互联网货币基金、众筹融资、Ｐ２Ｐ网络贷款以及电商小 保险各大领域，与商业银行的竞争愈演愈烈。“互联网＋金 微贷款等。基于大数据技术和强力搜索引擎的支持，社交网 融”的业务优势是传统商业银行在分业经营条件下无法做 络和云计算的运用，互联网金融市场的信息不对称与传统金 到的，因此广泛吸引了各类理财产品公司与之合作，抢夺了 融相比大为降低，交易各方发生的资金期限错配和风险成本 商业银行的中间业务资源。比如阿里、腾讯等互联网企业与 都比较低，“金融脱媒”现象日益凸显，商业银行、券商和各种 证券公司、保险公司等进行合作，对银行代销业务形成很 交易所中介都不再需要，节省了大量的中间利润分配和员工 大的威胁。 薪酬的支出。传统进行贷款、买卖债券、股票、钱款支付等用 ２．互联网货币市场基金削弱了商业银行的负债业务。互 户可以直接在网上进行，出现了“无金融中介”的近似充分有 联网金融存在不同类型的货币市场基金，实际上，“余额宝” 效市场。 就是直销的货币市场基金，客户资金在余额宝和支付宝账户 随着互联网金融的迅猛发展，商业银行业务与经营正面 之间的转出转入实际上就是客户购买或赎回基金的行为。余 临前所未有的挑战，银行依靠“存贷差”获利的局面即将土崩 额宝的流动性与活期存款类似，但收益却高出很多倍。流动 瓦解，银行的交易型和关系型客户都在不同程度流失。互联 性方面，类似余额宝的互联网投资理财产品十分方便灵活，可 网金融正深刻影响和改变着人们的客户体验、消费方式和对 随取随用，两小时内快速提现到银行卡，无任何手续费，完全 金融服务的需求。在此背景下，传统商业银行的出路在何方？ 不影响流动 。从受众来看，用户主要是年青群体，多为小额 收稿日期：２０１７一Ｏ１—１６ 作者简介：邱丽萍（１９９５一），女，福建连城人，本科，从事数理金融研究。 一７５— 投资，青年群体具有较高的风险承受能力和相对较高的互联 网理财认可度，因此互联网理财产品会持续抢占储蓄存 款。商业银行负债业务自２０１４年开始，出现较大下滑，由两 位数骤降为个位数。自余额宝推出，一年之内银行存款业务 发生了较大变化。２０１５年，上市银行存款总额下降了１．９５％， 这是十几年来首次发生下降；另外，多家银行存贷比直逼央 行上限７５％的规定。另一方面，余额宝带动的货币基金则不 断攀升，一年多内的增长超过了６倍。互联网金融理财产品 与银行负债业务呈负相关，互联网金融挤占了商业银行的负 债业务，商业银行为保证业务的正常发展，会提供更高的利 息以防止存款流失，但这样做又使资金成本上升，进一步挤 占商业银行利润。 ３．Ｐ２Ｐ平台挤占资产业务。近年来，我国经济呈下行趋 势，商业银行贷款业务受到影响。传统来看，商业银行更易受 宏观经济形势影响。这是因为商业银行在资产业务方面采取 粗放型增长方式，客户集中于大企业大公司，行业上过于集 中。另一方面，广大中、小微企业从商业银行获得的贷款与规 模并不匹配，常常得不到来自商业银行的贷款支持。Ｐ２Ｐ网 贷平台的出现解决了这一问题，在资金成本和交易成本上具 有极大的竞争力。比如，阿里小微企业贷款具有比较优势，可 以对商业银行贷款业务进行补充甚至替代。显然，“互联网＋金 融”的普及，必然会进一步挤占贷款业务。互联网金融网络贷 款平台将逐渐使商业银行脱媒。有理论认为，若对线上所有 碎片化信息进行大数据分析并制定统一的贷款交易规则，与 全国统一的征信平台结合，将不同的网贷平台串联成Ｐ２Ｐ综 合半台，这样就可以完全绕开商业银行，颠覆商业银行传统 业务模式。 二、商业银行应对互联网金融冲击的转型策略 １．利用互联网金融拓展商业银行的中间业务。首先，商 业银行的手机银行应实现便捷支付，提供在手机ＡＰＰ、网页 等多种形式的移动支付，尽可能延长网络自助服务的时问，并 通过互联网宣传推广手机银行。其次，商业银行要不断推陈 出新。比如现在许多消费者秉持超前消费和透支消费的理 念，商业银行可通过这部分客户的支付行为分析其消费偏 好，为各层次消费的客户提供个性化服务，满足其贷款、消费 需求。最后，互联网金融正一步步打破银行业的垄断门槛，商 业银行切不可视而不见、听而不闻，而应该与其实现对接发 展。商业银行应当在支付方式及渠道等方面与第三方支付企 业开展合作，打造线上支付结算体系。同时，银行更要重视其 能够发行银行卡的优势，与第三方支付平台对接，实现客户 资源共享，促进银行零售业务的发展，进而满足个性化需求， 吸引更多的客户，实现双赢。 ２．融合互联网金融以促进商业银行的负债业务。对于商 业银行来说，应紧跟互联网金融的浪潮，将互联网技术应用 到银行自身业务中来，从产品的设计、销售、售后全程各个方 面考虑客户的需求。第一，商业银行各部门间要积极共享客 户的储蓄、信贷、投资等数据信息，从各方面掌握的客户信 息，为客户提供个性化的信贷、理财产品。第二，商业银行应 一７６一 建立一套能够评估客户满意度的机制，产品设计不仅要满足 客户基本需求，更要汲取互联网金融产品的优势，改进客户 服务质量，给客户营造舒适便捷的体验环境。第 ，商业银行 应充分利用社交网络平台进行线上宣传，使网点营销和网络 营销相结合，不仅可以降低成本，还能让客户随时随地通过 互联网享受理财服务。第四，商业银行要运用先进技术，推进 技术创新和流程创新。可以在官方网站上设立理财专区，推 出股票、保险、衍生产品等各类金融产品，打造一站式服务。 第五，商业银行应重视培养复合型人才 招募员工时，具有多 学科知识背景的人优先考虑，同时重视对现有员工的培训，优 化银行员］：的知识结构，使其能应对互联网金融时代的新产 品、新业务。 ３．积极利用互联网金融思维推进商业银行的资产业务。 我国商业银行容易忽视零售业务，相反，发达国家的银行利 润主要来自于零售业务。比如，“蚂蚁微贷”的互联网金融产 品，其最大的优势就是面向个人和小微企业提供贷款，不仅 门槛低，且服务具有个性化。因此，随着国内资本市场的不断 完善，商业银行应该均衡化发展，推广零售业务，罔绕客户的 住房、消费、创业等需求，将个人贷款与其他金融产品组合营 销，引导新的市场需求。同时，商业银行应该摒弃老观念，敢 于扶持有发展前景、有技术的小微企业。关注企业的经营状 况和现金流，分析其还款意愿与还款能力，控制信用风险，减 少不良贷款率。 ４．建立商业银行的品牌意识，实现与互联网金融的差异 化发展。与商业银行不同，互联网金融的风险隐忧是其发展 的最大软肋。近年来，互联网金融虽然广泛普及，但风险也在 恣意蔓延。截至２０１６年末，全国网贷机构共４ ３３５家，其中问 题平台数量有２ ２５１家。随着“ｅ租宝”等风险事件的接连爆 发，互联网金融监管问题成为了２０１６年全国“两会”最关注 的问题之一，存在以下风险：（ｉ）声誉风险。互联网金融具有 “草根金融”的特性，与国有银行相比，资本金不充足、抵御风 险的能力较弱，且无政府信用做担保，因此天然地处于竞争 劣势地位；（２）监管风险。目前分业监管体制，对互联网金融 监管缺位，致使互联网金融基本处于“野蛮生长”阶段，随时 可能触及非法吸收公众存款和非法集资的法律底线。实际 上，互联网金融覆盖的领域不仅包括货币理财或Ｐ２Ｐ平台，还 包括了股票交易、保险、银行理财等，互联网问题平台跑路事 件日益危及广大金融投资者的财产安全，加强对互联网金融 监管的呼声日益高涨。（３）信息与安全风险。互联网金融的基 础是大数据，这隐含两大风险：其一是系统漏洞可能引起的 技术风险，其二是信息泄露风险。因此，要意识到商业银行的 监管严格和风控稳健是对互联网金融的比较优势，是吸引优 质客户、管理客户资产和经营理财业务的关键，商业银行要 更加树立品牌意识。 结论 互联网金融以低成本、高效率和关注客户体验等优势，迫 使商业银行进行业务的转型升级，商业银行业务与经营的 变革任重道远。互联网金融对商业银行业务造（下转１ １３页） 帝王都城，为十三朝都城。可以说，西安的传统文化是源远流 长的，且具有突出的传统特色凹。但随着新兴经济的发展，西 安由于地理位置等各种因素的影响，在新世纪的发展没有跟 上时代的步伐，导致城市的竞争力减弱。 其传播内容包括：（１）十四届全运会的主题口号；（２）十四 届全运会的形象大使；（３）十四届全运会的会徽；（４）十四届 全运会的主题会歌；（５）十四届全运会的吉祥物；（６）十四届 全运会的奖牌；（７）十四届全运会的主会场；（８）十四届全运 会的开幕式。 （二）加强城市管理以及公共服务 从本质上来说，管理本身就是属于软实力的一种。城市 中所含有的资源要想得到有效利用，就需要在科学管理的协 调下，发挥资源应有的效用。现代化城市由于其中包含各种子 系统，因而结构十分庞大复杂，这时若没有对城市采取有效的 管理措施，城市运行势必陷入混乱目。因而，借第十四届全运会 的契机，西安应该树立科学的管理理念，加强城市管理，并提 高公共服务的水平，是城市软实力建设的主要环节。人在城市 发展过程中属于核心位置，在进行城市管理的时候要考虑到 （三）从西安特色出发选择合适的传播方式 众所周知，西安作为陕西省的名片，提及西安首先让人 想到的必然是兵马俑，因此，要想能够保证西安国际化大都 市的形象能够通过该届全运会被更多人熟知，就要能够从其 实际状况出发，选择正确科学的传播方式，在实际传播过程 中保证西安的特色能够产生更多的积极效益。 而何种传播方式能够更加贴近传播内容、传播时间，这 就需要有关部门能够从实际状况出发，发挥传统媒体和新媒 体的优势，例如通过微信、微博等客户端来扩大传播层面，还 可以通过研制或者这开发各种手机ＡＰＰ，积极吸引更多人参 与其中，在文化性与现代性的指导下，多种传播方式并举，挖 掘整合各方面的传播方式去刺激传播对象对西安国际化大 都市的重新认识，并带动经济发展。其方式包括：（１）传统的 传播方式电视、报纸、图书、杂志等；（２）新媒介交互传播方式 网络、手机等；（３）旅游及纪念品（吉祥物、会徽的载体），通过 国内外游客传播等；（４）城市形象广告、免费地图等；（５）大型 会展等。 市民的因素，这就需要城市管理者在进行管理的同时，还需要 提供完善的公共产品对市民的生活需求进行满足，从而使得 社会的稳定发展以及和谐稳定得到保证。第一，需要构建城市 的社会信用体系。在建立这个体系的时候，首先需要的就是对 诚信观念进行提高，从而做好城市诚信制度建设。为了保证第 十四届全运会的胜利召开，近年来，西安在发展的同时也加快 了诚信制度的相关建设，使得西安市的信用环境得到不断改 善，也使得诚信制度的建设步伐不断加快。第二，实现数字化 的城市管理 。现今，信息化技术得到不断发展，推行数字化管 理是城市管理中明显的发展趋势之一，也是对城市中存在的 信用危机进行解决的有效方法明。通过多媒体的信息共享活 动，从而在城市中建设有关政务、交通、经济以及医疗等领域 内管理以及服务体系，从而促进城市各信息流的协调，对于 城市运转中出现的各种问题进行积极处理解决。 参考文献： 作为大型赛事，西安市、陕西省有关政府要能够引导全 民树立正确科学的价值观念，并且主动承担自己的社会责 任，通过正面积极的宣传来让更多人认识西安、认识陕西。 三、结语 综上所述，城市形象建设是促进社会和谐的催化剂。从 举办全运会的角度出发，地方政府都将全运会的举办当成促 进当地经济发展以及奖牌作为举办全运会的唯一目标。这个 目标不是错误的，但是不要将其作为举办全运会的唯一目 标。在现代化信息环境下，城市软实力建设也是城市竞争的 重要环节之一，因此，在举办全运会的时候不仅需要关注其 对经济发展所起到的促进作用，还需要关注其对于城市形象 建设所起到的重要作用。西安作为第十四届全运会的承办单 位，需要将其视为一个发展契机，构建积极的城市形象，这对 于西安市未来的发展具有重要作用。 【１】潘声东．全运会对承办城市发展催化效应的初步研究【Ｊ１．滁州学院学报，２０１５，（２）：７３—７６． ［２】潘声东．大型体育赛事对主办城市经济发展的影响——以沈阳市第十二届全运会为例［Ｊ］．巢湖学院学报，２０１５，（３）：１２４—１２９． 【３】张亚慧．浅析体育与社会进步的关联关系——以第十二届沈阳全运会为例町体育世界（下），２０１４，（２）：３６—３８． ［４】王泽玮．浅析全运会对沈阳市的影响［Ｊ］．才智，２０１４，（３）：２８５—２８７． ［５］刘清早，张林，朱洪军．全运会品牌识别系统建构研究［Ｊ］．中国体育科技，２０１３，（２）：３－８． 【６】朴勇慧．第１１届全运会赞助市场分析及开发战略研究【Ｊ］．体育科学，２０１ｌ，（１）：６３—６８． ［７】储龙霞．大型体育赛事举办后的社会影响及评估内容研究［Ｊ］．体育与科学，２０１１，（５）：８２—８５． ［责任编辑刘兆峰】 （上接７６页）成较大的威胁，但对商业银行造成的影响也不 是颠覆作用，不应过分夸大。我们要利用互联网的优势，推动 商业银行业务创新和模式创新，实现两者融合发展；同时也 要发挥商业银行自身的比较优势，在互联网金融的劣势之处 参考文献： 做大做强，在客户中建立优质服务的品牌。总之，商业银行要 紧跟互联网时代的潮流，积极应对互联网金融挑战，降低门 槛、优化客户体验、积极与第三方支付企业积极合作，提供多 样化服务实现与互联网金融的协调发展。 ［１］孙杰，贺晨．大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型［Ｊ］．财经科学，２０１５，（１）：ｌ１—１６． 【２】刘志坚，肖玉秀．互联网金融对商业银行的影响及启示［Ｊ］．市场研究，２０１４，（１）：２３—２５． ［３】刘源，邱丽萍．中外金融集团并表监管的差异性研究［Ｊ］．中国乡镇企业会计，２０１６，（１１）：９５—９６． ［４１赵旭升．互联网金融商业模式演进及商业银行的应对策略【Ｊ１．金融论坛，２０１４，（１０）：１１－２０． 【５］胥岢．互联网金融发展对商业银行的影响、启示与对策研究ｆＪ】．西南金融，２０１４，（４）：７２—７３． 【责任编辑陈丹丹】 一１１３—