互联网金融环境下的商业银行竞争策略

互联网金融环境下的商业银行竞争策略

作者：蔡晶

来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第03期

摘 要：互联网金融的崛起为商业银行带来了鲶鱼效应，互联网金融在金融界的强势进攻对商业银行传统业务来讲是一种挑战，同时也是机遇。在商业银行与互联网金融的相互较量中各有优势，同时也各有短板，在互联网时代背景下，商业银行如果不想成为比尔盖茨所预言的“21世纪灭绝的一群恐龙”，就必须要进行转型、创新，克服短板、放大优势，抓住互联网金融的机遇获得新突破。本文则对互联网金融环境下的商业银行竞争策略展开探讨。 关键词：互联网金融环境 商业银行 竞争策略

我国互联网金融自上世纪九十年代出现至今前后经历了两个快速发展阶段，第一阶段以网络银行、证券以及保险为标志，第二阶段以网络支付、网络借贷、网络金融超市以及金融网络搜索为标志，如今已经发展成为金融领域极具强势的金融业务形式。相比商业银行的传统金融业务，互联网金融表现出多方面优势，首先，互联网金融拥有稳定的、庞大的信息资源以及强大的信息分析处理能力，这是互联网金融的核心优势；其次，互联网金融业务流程简单，操作方便快捷，这是互联网金融扩展用户资源的关键所在；再次，互联网金融的运作模式成本较低，具有非常明显的成本优势，为互联网金融的大规模发展提供了条件。互联网金融的发展对商业银行来讲是挑战，同时也是机遇，关键在于商业银行能够利用“鲶鱼效应”提高自身竞争力，在互联网时代获取新突破。

一、互联网金融环境下的商业银行市场竞争优劣

相比较互联网金融，商业银行自身也具备多方面的竞争优势，第一，商业银行在资金实力方面占据优势，交易规模远超过互联网金融。虽然近年来互联网金融发展迅猛，年交易规模高达千亿，但在总资产和交易规模上对商业银行仍然是望尘莫及。第二，商业银行基础设施完善，网点分布广泛，拥有丰富的客户资源。商业银行物理网点基础设施完善，有利于吸引力大量的忠实客户源，这是互联网金融无法做到的。第三，商业银行拥有健全的风险控制机制。自改革开放以来，我国商业银行在发展过程中尤其重视风险管理，并形成了完善的金融风险管理体系，而互联网金融的虚拟性和隐蔽性为金融风险的管理带来了极大的难度。

在于互联网金融的竞争中，商业银行表现出来的短板也非常明显，第一，大数据时代其实就是对信息和数据的竞争，而商业银行在大数据的开发和应用方面处于明显劣势。第二，商业银行传统金融经营模式僵硬，业务流程复繁琐，项目审批程序复杂，时间长，远不及互联网金融的灵活、快捷，这也是商业银行参与竞争不可忽视的短板。 二、互联网金融环境下的商业银行竞争策略

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1.顺应大数据时代浪潮，合作中求共赢、求发展。在大数据时代背景下，信息数据是就是最重要的竞争优势，谁最先掌握了数据谁就能最先登上市场制高点，抢占市场优势。在网联网时代背景下，商业银行的经营和发展必须要应对互联网金融带来的冲击和挑战，并将其作为重点竞争领域。因此，商业银行必须要与互联网企业积极合作，在合作中实现共赢。首先，商业银行通过合作可以获取更多的数据，扩展客户规模，细分客户需求，同时也可以降低银行运营成本，提高银行经营风险控制能力。其次，互联网企业通过与商业银行的合作可以进一步完善支付工具，这样的交叉式销售、合作可以有效避免出现监管盲区。商业银行与互联网金融的积极合作有利于实现合作双方的融合发展，两者在这种双向渗透模式下可以对商户资源和信息进行共享，并各自发挥自身优势，积极开发人性化的、个性化的、灵活的金融产品。

互联网金融借助电子商务渠道获取大量的客户资源及交易信息，商业银行通过长时间的运营，与制造业、交通业、物流业等龙头企业创建稳定的合作关系，双方实现资源共享，在一定程度上节省信息成本。虽然互联网金融多采用网络交易，互联网金融机构网点均集中在沿海城市，数量少之又少，商业银行保函覆盖全国范围的庞大网点，并逐步完善结算、信贷等各个领域。商业银行必须逐步完善自身的电子支付系统，主动介入支付产业链，不断拓宽与客户之间的连接渠道。同时，借助第三方支付平台划拨资金或清算业务必须借助商业银行政策优势优势，把第三方支付平台当做补充或延伸商业银行服务的基础，确保客户资源和业务实现优势互补，从而提升银行卡的使用效率和银行业务量。

2.以满足客户需求为宗旨，优化业务流程。互联网时代背景下，互联网金融的运作模式是金融核心业务与互联网技术的结合产物，该运作模式具有开放性、交互性特点，并且以满足用户需求为宗旨，尤其重视和尊重用户体验。因此要应对网联网金融的竞争，商业银行也要表现出拿来主义的心态，学习和模仿网联网金融的成功之处，改革经营模式、优化业务流程。当前商业银行的经营模式僵硬，业务流程比较繁杂，必须要以满足客户需求为宗旨，坚持简明、完整、灵活的原则进行业务流程的整合和重构。商业银行在优化业务流程的过程中，首先要将小微企业置于目标市场的主阵地；其次要重構银行业务渠道体系，重视客户体验，对客户的需求给予快速响应；再次要简化业务操作，缩减项目审批环节，使经营模式灵活化，凸显服务便捷性；另外要重视数据和信息，实施模块化经营，以流程银行取代部门银行。

3.提高创新意识，打造智慧银行。知识和技术创新是二十一世纪经济增长和创造财富的关键，在金融领域同样也不例外。互联网本身就带有创新基因，产品与服务的创新不仅为金融市场带来了活力，同时也提高了商业银行的创新意识和创新动力。相比互联网金融，商业银行有丰富业务经验，而且拥有丰富的产品资源，在金融风险管理体系上也存在一定优势，因此在互联网金融的冲击下，商业银行应该充分应用现代化技术手段实现金融业务与信息化科技的有效融合，提高创新意识，并致力于业务、产品以及服务的创新，打造以科技创新为支撑的智慧银行。智慧银行的搭建要贯穿整个金融业务流程中，包括银行前台服务、中台和后台管理，通过对业务流程的深度整合、优化，推动业务创新、产品创新和服务创新。如今很多银行都聚焦于智慧银行的建设，将打造智慧银行纳入为银行未来发展战略的重要目标。目前，建设银行“善融商务”已经上线，这是依托专业化金融服务构建的可以为用户提供提供信息发布、在线交

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易、支付结算等服务的电子商务金融服务平台。善融商务是商业银行产品和服务创新的成功典例。

4.加强风险管控，建设风险管理长效机制。金融行业永远都离不开风险管控的话题，对于互联网金融来讲，风险管控是同样也是要面临的最大挑战。相比传统金融业务，互联网金融在各个方面都具备一定优势，但仍然要面临极大的金融风险，例如在市场变幻莫测、网络缺乏安全性、商务模式不稳定、网络洗钱等等问题上都要保持高度紧张。我国的商业银行有较长时间的发展历程，在业务方面经验丰富，金融风险管控系统也比较完善，可以对潜在的风险进行及时、有效的识别、衡量、控制。在与互联网积极合作融合发展的形势下，以及银行业务逐渐互联网化的过程中，商业银行应该进一步加强健全风险管理机制，提高风险管理和控制能力，这是互联网金融浪潮下商业银行进行完美转型以及实现创新的重要保障。 三、结语

互联网金融的崛起和发展对商业银行来讲是一种挑战，同时也是一种机遇，商业银行能否在与互联网金融中取得新突破关键在于能够有效利用互联网金融带来的“鲶鱼效应”，从各方面进行改革、创新，提高竞争力。以上本文简单介绍了互联网金融对商业银行的影响，阐述了商业银行的竞争优势和短板，并对互联网金融背景下的商业银行竞争策略提出相关建议，以供参考。

参考文献：

[1]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013，（5）：86-88. [2]郑志来.互联网金融对我国商业银行的影响路径——基于“互联网+”对零售业的影响视角[J].财经科学，2015，（5）：34-43.

作者简介：蔡晶（1989 —），男，江苏省无锡市人，学历本科，工作单位：无锡市新区创友融资担保有限公司，职务：项目经理。